개인연금저축펀드 초과납입 : 비과세 입출금, 담보대출

연금저축 계좌에 납입하는 금액이 부담되실 때도 있으시죠? 저도 지금 당장 받는 금액이 아니어서 가끔 연금계좌에 납입하는 금액이 아까울 때가 있더라구요. 하지만 연금저축 계좌에 연말정산 세액공제 금액 이상으로 납입하는 것이 쓸모가 있다는 것을 알게 되었습니다.

 

이제까지는 600만원을 연금저축 계좌에 넣고 나머지 목돈은 일반 CMA 계좌에서 운용하면서 투자를 했었습니다. 하지만 이제는 연금저축 계좌의 다른 기능을 알게 되어 추가 납입을 고려해보고 있습니다. 여러분들도 아래의 내용 확인해보시고 개인연금저축 계좌에 초과 납입하신 다음 더욱 현명한 투자, 노후대비하시면 좋을 것 같습니다. 

 

 

 

 

자유로운 입출금

 

연금저축계좌에는 한 해에 최대 1,800만원까지 납입할 수 있습니다. 그 중 연말정산 시, 세액공제 인정되는 금액은 600만원으로 그 이상의 금액을 납입하여도 세액공제 혜택은 받을 수 없습니다. 그래서 저도 이제까지 이 금액에 맞춰서 납입하고 있었습니다. 55세 이후에 받는 돈이라서 그런지 돈이 묶인다는 생각에 다른 투자로 자산을 불리는 것이 효과적일 것이라고 생각했습니다.

 

 

하지만 연금저축펀드계좌에서 600만원을 초과하는 금액에 대해서 출금할 경우에는 세금이 부과되지 않는다는 것을 알게 되었습니다.

 

예를 들어,

만약에 2023년도에 900만원을 연금저축펀드 계좌에 입금했을 경우에 세액공제를 받는 금액은 600만원, 받지 않는 금액은 300만원이 됩니다. 

2024년도에 여러분께서 급전이 필요하게 되어 연금저축펀드 계좌에서 돈을 출금할 경우, 각 금액에 따라 세금이 달라집니다.

1) 300만원 이하로 출금할 경우
이 경우는 2023년도에 연금저축펀드에 세액공제 받는 금액 외에 추가로 300만원을 납입하였기 때문에 300만원 이하로 출금할 경우 비과세로 인출됩니다. 

2) 300만원 초과로 출금할 경우
2023년도에 세액공제 혜택을 받지 않는 금액 300만원은 비과세로 출금되고, 그 이상의 금액은 16.5%(지방세 포함)의 기타소득세가 차감되어 인출됩니다. 이 세금은 미래에 지불할 연금에 대한 세금(기타소득세)에 대한 세금을 현시점에서 떼고 나머지 금액을 받는다고 생각하시면 될 것 같습니다.

 

 

즉 연금저축펀드에서 600만원 초과금에 대해서는 비과세로 언제든지 출금할수 있고 CMA계좌와 같은 역할을 하니 이런 기능도 생각하셔서 운용하시면 더 효과적인 운용이 되실 수 있을 것 같습니다. 다만 연금저축펀드는 개별종목 주식은 투자가 불가하다는 점에서 일반 CMA계좌와는 다릅니다.

 

 

 

연금저축 담보 대출

 

연금저축에 대해 알아보다보니 연금저축을 담보로한 대출서비스도 가능하다고 합니다. 연금저축 특성상 초장기간의 투자이기 때문에 오랜 운용기간 상에 급전이 필요한 경우도 있을 수 있습니다. 이럴 때 연금저축 계좌를 해지하는 분들이 종종 계신 것 같습니다. 중도해지의 경우 미래의 노후자금 대비가 힘든 것도 있고, 이연되던 세제혜택을 다시 토해내야 한다는 것에서 불리한 점이 많았습니다. 

 

하지만 연금저축 담보 대출로 급전이 필요할 경우에는 연금저축을 해지하지 않고 순간적인 경제적 위기를 넘기는 것도 필요할 것 같습니다. 

 

연금저축 담보 대출의 경우에는 증권사별로 기간이나 조건들이 다르고 담보대출을 제공하지 않는 경우도 있기 때문에 이용하시는 증권사에 문의하신 후에 담보대출을 진행하시면 좋을 것 같습니다. 

 

츨처 : 한국투자증권

 

저는 개인적으로 한국투자증권을 이용하고 있어 한국투자증권의 연금저축계좌 펀드 담보대출 기준에 대해 찾아보았습니다.

 

한국투자증권 같은 경우는 대출한도가 개인의 신용공여 한도에 따라 달라집니다. 타 증권사의 경우에는 대출한도 금액이 평가금액의 xx%로 명시되는 경우가 많은데, 한국투자증권은 신용공여한도에 따라 달라지기 때문에 대출 시의 추가적인 문의가 필요할 것 같습니다.

 

 

 

 

대출기간은 기본 180일이고 3회 연장 가능하다고 합니다. 타 증권사의 경우 기본 365일인 경우도 있어서, 한국투자증권은 비교적 짧은 대출기간을 제공하지만 연장이 가능하니 한도 내에서 연장하시면 유용하실 것 같습니다. 

 

하지만 중요한 것은 대출 금리입니다. 대출금리가 22.06.10기준으로 연 3.0%로 낮은 수준이나, 추가적인 문의를 통해서 금리가 변동이 되었는지 확인할 필요는 있을 것 같습니다. 만약 아래의 대출금리가 유지되고 있다면 금리수준이 낮은 편이므로 급전이 필요할 경우 유용할 것 같습니다..  

 

 

 

 

오늘은 개인연금저축펀드의 추가적인 기능에 대해 알아보았습니다. 노후대비 뿐만 아니라 추가 목돈 마련과 긴급한 상황에 대한 대비로서도 개인연금저축펀드는 유용한 역할을 한다고 생각합니다. 우리 모두 열심히 투자하고 노후대비해서 여유로운 미래를 꿈꿔보아요!

 

 

 

<참고 : 연금저축펀드 운용, 세액공제, 장담점>

연금저축펀드 - 운용방식, 세액공제, 장단점